二級金融機構銀行選對方法
當您急著要貸款，或者想把現有的貸款換到更划算的條件時，肯定會經常聽到「第二金融機構」這個詞。很多在第一金融機構（1金融業）被拒絕或貸款額不夠而轉向其他地方的人，光是看名字就很容易搞混哪裡是哪裡。
這篇文章會幫您整理出第二金融機構到底指的是什麼、該比較哪些機構，以及在諮詢貸款前需要準備哪些東西，我會用清單的形式為您梳理好。看完這篇，您就能掌握判斷貸款條件的標準了。
先搞懂「第二金融機構」到底是什麼意思
一般來說，像一般商業銀行那類的機構被稱為第一金融機構（1金融業），而像儲蓄銀行或合作金融（如農協、漁會等）這類不在傳統銀行體系內的金融機構，就會被歸類到第二金融機構（2金融業）之下。所以，嚴格來說，「第二金融機構銀行」這個說法，很多時候指的其實不是銀行本身。
- 就算名字帶有「銀行」二字，儲蓄銀行（儲蓄銀行）也屬於第二金融機構的範疇。
- 合作金融（如農協、漁會、新協、新會等）、保險公司、資本公司（資本公司）和信用卡公司也常被歸類在第二金融機構內。
- 因為各個機構適用不同的法律和條款，所以即使都是第二金融機構，貸款的條件也可能大相徑庭。
因此，比起直接相信網路搜尋出來的排名，更建議您先明確自己想找哪一類型的機構，再進行比較。
第二金融機構與第二金融機構的區別
雖然很多人會把「第二金融機構銀行」當作一個統稱來使用，但實際上這些機構的性質是有些不同的。當您要申請貸款時，把下列項目並排對照看，會更容易做出判斷。
| 分類 | 範例機構 | 貸款時應注意的重點 |
|---|---|---|
| 第一金融機構 | 商業銀行、網路專業銀行 | 信用標準和額度計算方式通常較為嚴格 |
| 儲蓄銀行 | 合作儲蓄銀行 | 雖然叫銀行，但屬於第二金融機構，務必確認利率和額度 |
| 合作金融 | 農協、漁會、新協、新會等 | 需要確認是否符合組合員加入的資格 |
| 證券金融公司 | 信用卡公司、資本公司 | 需要仔細確認貸款產品的性質和利息結構 |
想辦貸款前，這些資料你一定要準備好！
辦貸款諮詢，準備越充分，結果就越好。在和諮詢櫃檯或專員聊之前，先把下面這些項目整理好，就能避免白跑好幾趟囉。
- 現有的貸款狀況：請把剩餘金額、利率、還款方式、以及是否有提前還款的違約金都寫下來。如果考慮轉貸，這一點特別重要喔。
- 收入證明：準備好能證明你的工作年資和收入的資料，這樣審核速度就會比較快。
- 擔保品資訊：如果是擔保貸款，一定要確認不動產或車輛的權利關係，以及有沒有優先的債權是多少。
- 信用狀況：事先查清楚是否有遲繳紀錄，以及信用分數的趨勢，這樣才能比較好判斷哪家機構比較適合你。
- 所需金額與還款計畫：一定要先決定要借多少錢，以及打算分幾年還清，這樣比較利率時才有意義。
比較利率和貸款額度時，請確保條件一致
大家常說第二金融體系的機構利率會比第一金融體系高，但這其實也取決於你的信用狀況跟所選擇的產品。最重要的是，要用相同的金額和時間，去多家機構詢價，才能比較出實際的還款負擔。
- 不要只看標示的利率，一定要把手續費和雜支都算進去一起看。
- 貸款額度是根據你的信用資料、收入和擔保品的價值決定的，所以諮詢時最好問清楚依據是什麼。
- 還款方式是「本息平均攤還」還是「到期一次還本金」，這會讓每個月的負擔有很大的不同。
別忘了確認存款保護和機構背景
在挑選第二金融體系的機構時，一定要確認它是否屬於存款保護的範圍，以及是由哪個機構在管理。因為雖然我們是去借錢，但很多時候也會同時把存款或定存交給他們。你可以上金融監督管理委員會的公告，或是查看該機構的官網來了解基本資訊。
常見問題
第二金融機構銀行（第2金融機構 銀行）的排名是怎麼決定的？
排名可不是只看利率就能決定的。您需要綜合考量是需要貸款還是存款、根據您的信用狀況和擔保條件，大概有幾成的機會被核准，以及實際的負擔成本是多少。比起單一的排名表，更實用的是針對自己的條件，挑選三家左右的機構進行直接比較。
第二金融機構銀行的貸款一定比第一金融機構（第1金融業）更差嗎？
說絕對更差的其實很難。如果您的信用狀況不理想或是貸款額度不夠，第二金融機構反而可能是一個現實的選擇。不過，請務必注意利率和手續費可能會比較高，所以建議您先規劃好還款計畫，再做出判斷才更穩妥。
諮詢貸款時，我該問哪些問題比較好呢？
您可以詢問利率是固定還是浮動的、是否有提前還款的違約金、實際適用利率會因為信用分數而如何變動，以及需要準備哪些文件。建議把這些回覆都請對方以文件或文字留存下來，以後比較起來會更方便。
您現在最該做的第一件事，就是把您現有的貸款明細、需要的金額，以及可還款的期限，都寫在一張紙上。拿著這份資料去詢問兩到三家第二金融機構，用相同的條件索取報價，您就能更清楚地知道哪一家對您來說才是真正最划算的。