URGENT
연체·만기 위험부터
납입일이 임박했거나 연체 가능성이 큰 부채, 만기 연장 여부가 불확실한 대출을 먼저 점검합니다.
대환 판단
낮은 금리보다 순절감액
대환은 새 금리만 비교해서 결정하지 않습니다. 기존 대출의 남은 이자, 중도상환수수료, 새 대출 비용과 기간 변화를 모두 합산해 실제로 남는 금액을 보세요.
월 납입액이 줄어도 상환 기간이 길어지면 총이자는 늘어날 수 있습니다.
진행 순서
대환 판단 순서
- 01
기존 계약 확인
잔액, 적용금리, 남은 기간, 상환방식과 중도상환수수료를 기록합니다.
- 02
새 조건과 비용 합산
새 대출의 이자와 보증료·인지세 등 부대비용을 같은 기간으로 계산합니다.
- 03
실행과 종료 확인
손익분기를 확인한 뒤 실행하고 기존 대출의 완납·계좌 종료·담보 말소를 점검합니다.
조건 비교
현재 대출과 새 대출 비교
| 비교 항목 | 현재 대출 | 새 대출 | 판단 기준 |
|---|---|---|---|
| 잔액·실행액 | 상환일 기준 잔액 | 실제 실행 가능액 | 기존 대출 전액 상환 가능 여부 |
| 적용금리 | 현재 실제 금리 | 우대 반영 후 금리 | 변동 기준과 조정 주기 |
| 남은 기간 | 현재 만기까지 | 새 계약의 전체 기간 | 기간 연장 여부 |
| 상환방식 | 현재 원금 상환 구조 | 새 원금 상환 구조 | 월 납입액과 잔액 감소 속도 |
| 수수료·부대비용 | 중도상환수수료 | 보증료·인지세·설정 비용 | 모든 초기 비용의 합계 |
| 총상환액 | 앞으로 낼 원금과 이자 | 새 계약 전체의 원금과 이자 | 비용 반영 후 순절감액 |
비교 기간과 상환방식을 맞춰야 금리 차이가 실제 절감액으로 이어지는지 판단할 수 있습니다.
상환 순서
부채 정리 우선순위
COST
고금리·변동금리 확인
실제 적용금리가 높거나 금리 상승 시 월 부담이 크게 늘어나는 부채의 조기상환 효과를 계산합니다.
COLLATERAL
담보 처분 위험 반영
주거지나 생업용 차량처럼 연체 시 생활 기반에 영향을 주는 담보대출의 상환 일정을 우선 관리합니다.
통합이 항상 유리하지 않은 경우
월 납입액을 낮추려고 기간을 크게 늘리면 총이자가 커질 수 있습니다. 중도상환수수료와 새 대출의 부대비용이 절감액보다 크거나, 무담보 부채를 담보대출로 바꾸면서 주택·차량 처분 위험이 새로 생긴다면 통합의 실익을 다시 계산하세요.
최종 점검
실행 전 최종 점검
자주 묻는 질문
대환 관련 자주 묻는 질문
금리 차이가 작아도 갈아타는 편이 유리한가요?
대출 잔액이 크고 남은 기간이 길면 작은 금리 차이도 의미가 있을 수 있습니다. 다만 남은 이자 절감액에서 중도상환수수료와 새 대출 비용을 뺀 순절감액으로 판단해야 합니다.
중도상환수수료는 어떻게 반영하나요?
기존 약정서의 수수료율, 잔존기간 계산 방식과 면제 한도를 확인해 대환 실행일 기준 금액을 계산한 뒤 새 대출 부대비용과 함께 더합니다.
여러 대출을 하나로 합치면 월 부담이 줄까요?
월 납입액은 줄 수 있지만 기간이 길어지면 총이자가 늘 수 있습니다. 통합 전후의 월상환액, 총이자, 담보 위험을 함께 비교하세요.
대환이 신용점수에 영향을 주나요?
조회와 신청, 신규 대출 실행, 기존 대출 상환 정보가 반영되는 방식과 시점은 상황에 따라 다릅니다. 짧은 기간에 불필요한 신청을 반복하지 말고 공식 금융사에 확인하세요.
기존 대출 종료는 어떻게 확인하나요?
완납증명과 계좌 상태를 확인하고 자동이체를 정리하세요. 담보가 있다면 설정 말소 절차까지 마친 뒤 관련 서류를 보관합니다. 추가 문의 경로는 연락 안내에서 확인할 수 있습니다.