Choisir sa banque : 2ème niveau financier

Si vous êtes dans l'urgence pour obtenir un prêt ou si vous cherchez à améliorer les conditions d'un emprunt actuel, vous entendrez souvent parler des banques de deuxième rang (Le/La2Banque du secteur financier). Beaucoup de personnes qui ont été refusées ou qui n'ont pas obtenu le montant souhaité auprès des banques de première ligne (Le/La1Secteur financier) se tournent vers d'autres établissements, mais il est facile de se perdre dans la terminologie.

Dans cet article, nous allons clarifier ce que recouvre le terme "banque de deuxième rang", quels types d'institutions vous devriez comparer, et ce que vous devez préparer avant de solliciter un conseil de prêt. En lisant ceci, vous saurez quels critères utiliser pour évaluer les offres de prêt.

définir ce qu'est une banque de deuxième rang

En général, on qualifie les banques commerciales comme les banques de première ligne (Le/La1Secteur financier). Les institutions financières réglementées en dehors de ce cercle, telles que les banques d'épargne (Banque d'épargne) ou les institutions financières mutuelles (Microfinance / Finance mutuelle), sont regroupées sous le terme de deuxième rang (Le/La2Secteur financier). Par conséquent, l'expression "banque de deuxième rang" désigne souvent des organismes qui ne sont pas techniquement des banques.

• Même si leur nom contient "banque", les banques d'épargne sont classées dans la deuxième catégorie financière.
• Les institutions financières mutuelles (comme Nonghyup, Suhyup, Shinhyup, Saemaulgeumgo), les compagnies d'assurance, les sociétés de crédit (capital) et les sociétés de cartes de crédit font également partie du deuxième rang.
• Puisque chaque organisme est régi par des lois et des conditions générales différentes, les conditions de prêt peuvent varier même au sein du même type d'institution de deuxième rang.

Il est donc préférable de déterminer quel type d'organisme vous recherchez en premier lieu, plutôt que de vous fier aveuglément à des classements trouvés en ligne.

la différence entre une banque de deuxième rang et un organisme de deuxième rang

Bien que les gens utilisent souvent les termes "banque de deuxième rang" et "organisme de deuxième rang" de manière interchangeable, il existe des nuances dans la nature de ces établissements. Pour faciliter votre décision lors d'une demande de prêt, il est utile de comparer les points suivants :

Catégorie	Exemples d'organismes	Points clés à vérifier pour le prêt
Première ligne (Le/La1Secteur financier)	Banques commerciales, banques en ligne	Les critères de solvabilité et le calcul du montant sont généralement stricts.
Banques d'épargne (Banque d'épargne)	Banques d'épargne mutuelles	Bien qu'elles aient "banque" dans le nom, elles sont de deuxième rang ; il faut vérifier le taux et le montant.
Institutions financières mutuelles (Microfinance / Finance mutuelle)	Nonghyup, Suhyup, Shinhyup, Saemaulgeumgo	Vérifier si l'adhés est conditionné à l'appartenance à la coopérative.
Sociétés de financement spécialisées (Société de crédit spécialisée)	Sociétés de cartes de crédit, sociétés de crédit	Examiner la nature du produit de prêt et la structure des intérêts.

avant de demander un prêt, préparez-vous

Plus vous êtes préparé pour votre entretien de prêt, meilleurs seront les résultats. Si vous organisez les points suivants avant de parler à un conseiller ou au guichet, vous éviterez des allers-retours inutiles.

1. Historique de vos prêts actuels : Notez le solde, le taux d'intérêt, le mode de remboursement et s'il y a des frais de remboursement anticipé. C'est particulièrement crucial si vous envisagez une restructuration de dette.
2. Justificatifs de revenus : Avoir à disposition des documents prouvant votre ancienneté et vos revenus accélérera le processus d'examen.
3. Informations sur les garanties : Si votre prêt est garanti par un bien immobilier ou un véhicule, vérifiez les droits de propriété et le montant des créances antérieures.
4. Situation de votre crédit : Consulter votre historique de paiement (retards) et l'évolution de votre score de crédit vous aidera à déterminer quel établissement est le plus adapté.
5. Montant nécessaire et plan de remboursement : Définissez clairement ce que vous souhaitez emprunter et sur quelle période vous pouvez vous engager à rembourser ; cela rend la comparaison des taux pertinente.

comparez les taux et les plafonds dans les mêmes conditions

On dit que les institutions de deuxième niveau (second tier) proposent souvent des taux plus élevés que les banques de premier niveau (first tier), mais cela dépend aussi de votre situation financière et du produit choisi. L'essentiel est de demander des devis à plusieurs organismes pour le même montant et la même durée, afin de comparer le coût réel.

• Ne regardez pas uniquement le taux affiché ; vérifiez également les frais et les coûts annexes.
• Le plafond dépend de votre profil de crédit, de vos revenus et de la valeur de la garantie, il est donc conseillé de demander des précisions lors de l'entretien.
• Le montant de votre mensualité varie énormément selon que le remboursement est à mensualités constantes (prêt à annuités) ou à terme unique.

vérifiez la protection des déposants et l'établissement

Lorsque vous choisissez une institution de deuxième niveau, il est impératif de vérifier si elle est couverte par un fonds de garantie des dépôts et quel organisme la supervise. Même si vous empruntez, vous déposez souvent des fonds ou souscrivez des livrets. Vous pouvez trouver les informations de base en consultant les publications financières et le site web de l'établissement.

questions fréquemment posées

comment déterminer le classement des banques de deuxième rang ?

Le classement ne se fait pas uniquement sur le taux d'intérêt. Il faut comparer en tenant compte de vos besoins (prêt ou épargne), de vos chances d'obtention compte tenu de votre situation de crédit et de garantie, ainsi que du coût réel pour vous. Plutôt qu'un tableau de classement unique, il est plus pratique de comparer directement trois établissements en fonction de votre profil.

les prêts des banques de deuxième rang sont-ils toujours moins avantageux que ceux des banques de première rang ?

Il est difficile d'affirmer qu'ils sont systématiquement moins bons. Dans les cas où votre situation de crédit n'est pas optimale ou lorsque les montants disponibles sont insuffisants, les établissements de deuxième rang peuvent représenter une option réaliste. Cependant, les taux et les frais peuvent être plus élevés, il est donc prudent de définir un plan de remboursement avant de prendre une décision.

quelles questions poser lors d'un rendez-vous de conseil pour un prêt ?

N'hésitez pas à demander si le taux est fixe ou variable, s'il y a des frais de remboursement anticipé, comment le taux réel varie en fonction de votre score de crédit, et quels documents sont nécessaires. Conserver les réponses par écrit ou par message vous facilitera grandement les comparaisons ultérieures.

La première chose à faire maintenant est de répertorier sur une seule feuille vos dettes actuelles, le montant dont vous avez besoin et la durée de remboursement souhaitée. En présentant ce dossier à deux ou trois institutions de deuxième rang pour obtenir des devis aux mêmes conditions, vous verrez beaucoup plus clairement quelle offre vous est réellement la plus favorable.