Kleinkredit: Wie wichtig ist die Kreditwürdigkeit?
Wenn Sie plötzlich dringend etwas für den Lebensunterhalt benötigen oder unerwartet größere Ausgaben anstehen, fällt Ihnen meist zuerst ein Kleinkredit ein. Doch wenn Sie sich einmal informieren, stellen Sie fest, dass Ihre Kreditwürdigkeit oft ein Hindernis darstellt. Es ist verständlich, sich fragend zu fühlen: Welche Kreditwürdigkeit ist für Kleinkredite nötig und welche Darlehensoptionen sind für meine persönliche Situation realistisch?
In diesem Artikel erläutere ich Ihnen Schritt für Schritt, wie Ihre Kreditwürdigkeit bei der Beantragung von Kleinkrediten eine Rolle spielt, wie Sie die mögliche Darlehenssumme vorab prüfen können und worauf Sie bei der Nutzung von Kreditprüfportalen achten sollten. Nach dem Lesen werden Sie genau wissen, mit welchem Schritt Sie beginnen müssen.
Schritt 1: Die aktuelle Struktur Ihrer Kreditwürdigkeit verstehen
Früher wurde die Kreditwürdigkeit in Stufen von Stufe 1 bis Stufe 10 eingeteilt. Heute basiert das System auf einem Punktestand. Da die Berechnungsmethoden je nach Auskunfteien leicht variieren können, ist es ratsam, zuerst zu prüfen, nach welchen Kriterien Ihr aktueller Punktestand berechnet wurde.
Folgende Faktoren beeinflussen Ihren Punktestand maßgeblich:
- Ob und wie lange Sie Zahlungen für Kredite und Kreditkarten verspätet haben.
- Ihr aktueller Kreditrestbetrag und die Anzahl Ihrer bestehenden Kredite.
- Die Häufigkeit, mit der Sie in kurzer Zeit Kreditanfragen bei verschiedenen Finanzinstituten gestellt haben.
- Ihre Zahlungshistorie bei Kommunikationskosten, z.B. Handyverträge oder Ratenzahlungen für Endgeräte.
Selbst ein kleiner Zahlungsausfall kann Ihren Punktestand senken. Im Gegenzug können Sie durch die pünktliche und kontinuierliche Begleichung von Nebenkosten und Kreditkartenrechnungen davon ausgehen, dass sich Ihr Punktestand mit der Zeit wieder verbessern kann.
Schritt 2: Machbarkeit anhand der Darlehensprüfung einschätzen
Bevor Sie den Antrag stellen, können Sie mithilfe einer Darlehensprüfung grob herausfinden, welche Kreditsumme Ihnen zur Verfügung steht. Im Gegensatz zum eigentlichen Antrag, bei dem Sie Unterlagen bei verschiedenen Finanzinstituten einreichen und diese geprüft werden, dient dieser Vorgang meist dazu, den möglichen Rahmen vorab zu sondieren.
Wenn Sie die Ergebnisse der Prüfung ansehen, sollten Sie folgende Punkte beachten:
- Ob die geschätzte Kreditgrenze Ihren tatsächlichen Bedarf deckt
- Ob der Zinssatz und die Rückzahlungsdauer zu Ihrem Haushaltsbudget passen
- Ob zusätzliche Gebühren wie Vorfälligkeitsentschädigungen oder Nebenkosten anfallen
- Welche persönlichen Daten während des Prüfprozesses erfasst werden
Sollte die angebotene Summe niedriger sein als Sie erwartet haben, ist es ratsam, entweder den benötigten Betrag zu reduzieren oder die Rückzahlungsfrist anzupassen und die Berechnung neu anzustellen.
Schritt 3: Worauf Sie bei der Auswahl der Darlehensvergleichstools achten sollten
Darlehensvergleichstools sind sehr praktisch, da sie die Konditionen verschiedener Finanzinstitute an einem Ort bündeln. Allerdings unterscheiden sich die Zuverlässigkeit und die Art der Beratung je nach Anbieter. Daher sollten Sie anhand einiger Kriterien eine Auswahl treffen.
| Prüfkriterium | Prüfmethode |
|---|---|
| Betreiber | Prüfen Sie, ob es sich um ein Finanzinstitut oder einen registrierten Vermittler handelt |
| Gebührenstruktur | Stellen Sie sicher, dass für die reine Abfrage keine Kosten entstehen |
| Umgang mit Daten | Informieren Sie sich in den Dokumenten über die erfassten Daten und deren Speicherdauer |
| Darstellung der Zinsen | Prüfen Sie, ob nicht nur der niedrigste Zinssatz hervorgehoben wird, sondern auch Durchschnitt und Bandbreite angegeben sind |
Vorsicht bei Anbietern, die Ihnen bestimmte Kredite empfehlen und sofort eine Überweisung oder eine Vorauszahlung verlangen.
Schritt 4: Kreditaufnahme vs. Immobilienkredit – Was ist für Sie besser?
Selbst bei kleinen Beträgen unterscheiden sich die Prüfkriterien für unbesicherte Kredite (Kredit) und besicherte Kredite (Immobilienkredit). Beim Kredit steht hauptsächlich Ihre Bonität und Ihr Einkommen im Fokus, während beim Immobilienkredit der Wert der Sicherheit zählt. Wenn Ihre Bonität gering ist, kann ein Kredit mit Sicherheit vorteilhaft sein, allerdings steigt das Risiko bei einer Zahlungsausfall erheblich, da Sie eine Sicherheit hinterlegen.
Vergleichen Sie stets Zinsen und Risiken und entscheiden Sie sich nur für eine Option, wenn Ihr Rückzahlungsplan absolut gesichert ist.
Schritt 5: Welche Unterlagen und Einkommensnachweise brauchen Angestellte für einen Kredit?
Für Angestellte spielen die Dauer des Arbeitsverhältnisses und das Einkommensniveau eine entscheidende Rolle bei der Prüfung. Wenn Sie die folgenden Dokumente vorab zusammenstellen, wird der gesamte Prozess deutlich einfacher.
- Arbeitsbescheinigung oder andere relevante Arbeitsunterlagen
- Nachweise über Ihr aktuelles Einkommen
- Übersicht über bestehende Kredite auf Ihren Namen
- Ein gültiger Lichtbildausweis zur Identitätsprüfung
Bitte beachten Sie, dass die tatsächlich benötigten Unterlagen und die mögliche Kreditgrenze von der jeweiligen Bank und dem Prüfungsergebnis abhängen. Prüfen Sie daher unbedingt die Informationen der Finanzinstitute, bevor Sie einen Antrag stellen.
Häufig gestellte Fragen
Wenn meine Kreditwürdigkeit niedrig ist, bekomme ich dann gar keinen Kredit mehr?
Es ist nicht so, dass man bei einer niedrigen Bonität immer abgelehnt wird. Da die Kriterien der Finanzinstitute variieren und die Chancen je nach Sicherheiten oder Einkommenssituation unterschiedlich sind, ist dies nicht pauschal zu sagen. Allerdings kann der Zinssatz höher ausfallen, weshalb es wichtig ist, die monatliche Belastung vorher genau zu kalkulieren.
Soll ich zuerst einen Kredit auf Basis von Sicherheiten oder einen unbesicherten Kredit prüfen?
Wenn Sie eine Sicherheit haben und einen klaren Rückzahlungsplan vorweisen können, lohnt es sich, auch einen Kredit mit Sicherheit (Kredithypothek/Sicherheitskredit) in Betracht zu ziehen. Wenn Sie keine Sicherheiten haben, aber ein stabiles Einkommen besitzen, könnte ein unbesicherter Kredit die bessere Option sein. Vergleichen Sie beide Varianten hinsichtlich Bedingungen und Risiken, bevor Sie sich entscheiden.
Führt eine reine Kreditanfrage zu einer Verschlechterung meiner Bonität?
Wenn Sie in kurzer Zeit bei vielen verschiedenen Anbietern wiederholt Anfragen stellen, kann dies negativ auf Ihre Bonität wirken. Es ist ratsam, die Suche auf wenige, aussichtsreiche Anbieter zu beschränken, die möglichen Konditionen zu prüfen und erst danach den Antrag zu stellen.
Was Sie jetzt tun müssen, ist unkompliziert. Beginnen Sie damit, Ihre aktuelle Bonität zu überprüfen und notieren Sie sich auf Papier den benötigten Betrag sowie Ihren Rückzahlungsplan. Anschließend prüfen Sie mithilfe einer Kreditanfrage, welche Möglichkeiten es gibt, vergleichen Sie die Konditionen und wählen Sie die für Sie am wenigsten belastende Lösung aus, um den Antrag zu stellen.