이자가 나가는 날이 제각각이라 피곤했다
매달 15일에는 A은행에서 문자가 오고, 20일에는 B저축은행, 25일에는 카드론까지. 휴대폰 알림이 울릴 때마다 통장 잔액을 확인하는 게 거의 습관이 됐다. 이게 무슨 짓인가 싶었다. 처음엔 큰돈이 아니니까 싶어서 카드론으로 300만 원 정도를 빌렸고, 그다음엔 전세 보증금 올려달라는 말에 비상금 대출을 500만 원 끌어다 썼다. 정신 차려보니 총 대출 금액은 2,000만 원 남짓인데 관리해야 할 계좌와 상환 일정이 세 군데로 갈라져 있었다. 그냥 이자만 합쳐도 한 달에 십몇만 원은 훌쩍 넘어가니, 이 돈이면 차라리 하나로 묶는 게 낫겠다는 생각이 들었다. 흔히 말하는 ‘대출 합치기’라는 걸 좀 알아보기 시작한 게 한 달 전쯤이었다.
채무통합 상품을 찾아보며 든 의구심
포털에 ‘대출합치기’라고 검색하면 광고성 글이 쏟아져 나온다. ‘저신용자도 가능’, ‘금리를 획기적으로 낮추세요’ 같은 문구들. 근데 막상 전화를 해보거나 앱을 켜보면 생각보다 조건이 까다로웠다. 내 신용 점수가 그렇게 낮은 편은 아니라고 생각했는데, 대환대출 상품을 조회해 보면 금리가 10% 중후반대로 찍히는 경우가 허다했다. 기존에 쓰던 대출들 금리를 평균 내보니 8~9% 수준인데, 이걸 합치겠다고 15%짜리 상품으로 갈아타는 게 맞나 싶어 손가락이 멈췄다. 상담원한테 물어보면 ‘관리의 효율성’을 강조하는데, 매달 조금씩 더 나가는 이자 비용을 감수하면서까지 효율을 찾아야 하는 건지 도무지 계산이 서지 않았다.
생각보다 귀찮은 심사 서류의 벽
주변에서는 그냥 은행 가서 ‘채무통합’ 상담이라도 받아보라고 했다. 큰 은행 몇 군데를 돌아다녀 봤는데, 창구 직원분들은 하나같이 서류부터 떼어오라고 하셨다. 재직증명서, 소득증빙 서류, 현재 보유 대출 내역서까지. 서류를 떼는 과정에서 내가 빌린 돈의 총액을 다시 한번 눈으로 확인하게 되는데, 그 기분이 참 묘하다. ‘이렇게 많이 빌렸나’ 싶어 마음이 가라앉고, 은행 대기석에 앉아 순번 기다리는 30분 동안 괜히 다른 사람 눈치를 보게 됐다. 결국은 서류 몇 장 챙기다가 귀찮아서 그냥 돌아온 적도 있다. 대출을 통합하는 것 자체가 일종의 심사인데, 그 심사를 받기 위해 들이는 노력이 내 대출 이자보다 비싸게 느껴지는 순간이 온다.
결국 그냥 두기로 한 선택
어제 밤에 다시 한번 엑셀 파일에 대출 내역을 정리해 봤다. 결국 결론은 ‘그냥 두자’였다. 합치면 당장 관리는 편하겠지만, 총 대출 원금을 조금씩이라도 갚아나가는 게 더 중요하다는 단순한 사실을 다시 깨달았다. 마법 같은 대환대출은 없었다. 1금융권에서 신규 대출을 받아 기존의 2금융권을 갚는 게 가장 좋겠지만, 이미 여기저기 손을 댄 상태라 그마저도 문턱이 높았다. 2,000만 원이라는 돈이 큰 금액은 아니지만, 매달 일정한 날짜에 돈이 나가는 게 이제는 그냥 익숙해진 것 같다.
만기일이 올 때마다 하는 다짐
대출 상품마다 만기 상환 조건이 달라서 어떤 건 1년 뒤에, 어떤 건 3년 뒤에 만기가 온다. 만기 때마다 연장을 해야 하니 그때마다 신용 점수 걱정을 해야 한다. 이 불안감이 대출을 합치고 싶은 가장 큰 이유였을지도 모르겠다. 하지만 억지로 묶어서 금리를 올리는 건 바보 같은 짓이라는 생각이 들어서, 일단은 지금처럼 쪼개진 채로 열심히 갚아보기로 했다. 가끔 적금이 만기 되면 여기저기 조금씩 더 넣어서 원금을 줄이는 게 정답일까 싶기도 한데, 매달 생활비로 나가는 돈을 빼고 나면 사실 여유 자금이라는 게 거의 없다. 이래저래 금융 생활은 어렵다.
10% 중반의 금리는 정말 부담되네요. 제가 비슷한 경험이 있어서, 원래 금리랑 비교했을 때 유리한지 꼼꼼히 따져보는 게 중요하다고 생각해요.
휴대폰 알림 때문에 잔액 확인하는 게 습관이 됐던 부분 공감해요. 여러 계좌를 관리하는 게 얼마나 번거로운지 느껴지네요.
엑셀 정리하다 보니까, 갚아나가는 게 정말 중요한 게 맞다는 생각이네요. 15% 금리는 진짜 부담될 것 같아요.