퇴직연금 깨지 않고 급한 목돈 마련하는 방법

퇴직연금을 일시금으로 찾는 현실적인 고민

많은 직장인이 퇴직 후 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌를 해지하고 일시금으로 목돈을 받습니다. 당장 이직 기간 동안의 생활비가 부족하거나 대출 상환 같은 급한 불을 끄기 위해서인데, 이렇게 되면 평생 받을 수 있는 노후 자금을 한 번에 소진하게 됩니다. 최근 통계를 보면 퇴직연금 수급자 10명 중 8명 이상이 10년 이내에 연금을 모두 소진하는 구조를 선택한다고 합니다. 세금 문제도 적지 않고 무엇보다 노후 대비라는 본래의 목적이 사라지는 것이 가장 큰 손실입니다.

퇴직연금 적립금 담보대출 활용하기

이런 상황에서 금융당국은 무조건적인 계좌 해지보다는 ‘퇴직연금 담보대출’을 활용하는 것을 대안으로 제시합니다. 모든 상황에서 가능한 것은 아니지만, 특정 조건이 충족되면 적립금의 일부를 담보로 대출을 받을 수 있습니다. 여기서 중요한 점은 대출이 가능한 사유가 법령으로 정해져 있다는 것입니다. 단순히 생활비가 부족해서가 아니라, 무주택자의 전세보증금이나 주택구입자금, 본인 또는 가족의 6개월 이상 요양비 등 법에서 규정한 긴급한 사유가 있어야 합니다.

담보대출 시 확인해야 할 체크리스트

대출을 고려할 때 가장 먼저 확인해야 할 것은 본인이 가입한 금융회사의 내규입니다. 퇴직연금 제도가 확정기여형(DC)이냐 개인형(IRP)이냐에 따라, 그리고 해당 금융기관이 담보대출을 취급하느냐에 따라 가능 여부가 갈립니다. 일부 은행은 비대면으로 간편하게 신청을 받는 경우도 있지만, 창구 방문이 필수적인 곳도 있습니다. 또한, 담보대출은 적립금을 담보로 하는 만큼 대출 이자가 발생합니다. 연금을 해지했을 때 발생하는 기타소득세와 퇴직소득세 차감액을 계산해보고, 이자 비용과 비교해보는 과정이 반드시 필요합니다.

무분별한 대부업체 이용 전 주의사항

연금 수급자나 기초수급자분들이 당장 현금이 급할 때 대부업체나 중개업체를 찾는 경우가 종종 있습니다. 하지만 연금 수급비가 소득으로 잡힌다고 해서 무조건 대출이 가능한 것은 아니며, 무엇보다 대부업체의 고금리는 상환 부담을 순식간에 키웁니다. 특히 아파트 계약금이나 보증금 마련을 위해 무리하게 대출을 받았다가 연체로 이어지면 신용 회복에 훨씬 더 오랜 시간이 걸릴 수 있습니다. 대부업체 순위를 찾거나 중개업체를 알아보기 전에, 우선적으로 퇴직연금 담보대출이나 정부 지원 서민금융 상품이 가능한지 확인하는 것이 훨씬 안전한 선택입니다.

계좌 해지 전 고려할 실질적인 손해

퇴직연금을 깨고 일시금을 받는 것은 당장 눈앞의 문제를 해결할 수 있을지 몰라도 장기적으로는 큰 손실입니다. 연금은 받을 때 내는 소득세가 분산되어 유리하지만, 일시금은 한꺼번에 높은 세율의 퇴직소득세를 부담해야 할 수도 있습니다. 특히 이직이나 잠시 쉬어가는 시기에는 계좌를 그대로 유지하면서 필요시 담보대출을 활용하는 것이, 나중에 노후 자금을 다시 모으는 것보다 비용 측면에서 훨씬 경제적입니다. 급하다고 해서 바로 해지를 선택하기보다는 현재 적립된 연금의 담보 활용 가능 범위를 금융기관 고객센터를 통해 확인하는 습관이 중요합니다.