대출금리의 구성과 비교의 핵심
대출금리란 대출을 빌리는 사람이 실제로 내야 하는 이자의 비율을 말하며 기본금리와 가산금리로 구성된다 기본금리는 금융기관이 정한 기준 금리에 해당하고 가산금리는 대출자의 신용도나 대출 목적에 따라 결정된다 이때 명목금리만 보지 말고 실질비용을 가늠하는 APR를 함께 확인하는 습관이 필요하다
금리는 대출자의 신용등급 소득 안정성 채무비율 담보 여부 대출 용도 등에 따라 차등 적용된다 신용대출은 담보가 없는 만큼 금리에 여지가 작고 담보가 있는 대출은 일반적으로 더 낮은 금리를 제시하는 경우가 많다 기간이 길고 규모가 큰 대출은 은행의 리스크 평가에 따라 가산금리가 붙기도 한다 요즘은 재직상태나 자영업 매출 흐름도 금리 산정에 영향을 준다
실제 눈여겨볼 점은 은행 간 우대금리나 프로모션 금리이다 특정 시점에 거래 기여도에 따라 금리가 낮아지는 경우가 있으며 이번 추석처럼 자금수요가 높은 기간에 우대혜택을 제시하는 사례도 늘어나고 있다 JB금융그룹의 추석 특별자금 1조1000억원 지원 대출은 거래 기여도에 따라 우대금리를 적용해 이자 부담을 줄여 주는 방향으로 설계되었다 그런 사례는 금리 비교에서 표면 이자율만 보는 것이 아니라 우대조건까지 함께 확인해야 함을 보여 준다
또한 금리 격차는 시간에 따라 달라지므로 특정 시점의 수치에 의존하기보다 일정 기간의 평균 흐름을 확인하는 습관이 필요하다 대출상담 창구나 온라인 비교 서비스에서 동일 조건으로 제시된 금리와 수수료 구성을 면밀히 비교해야 한다 현재 은행권과 2금융권 간의 금리 차이가 커지는 경향이 있어 나의 상황에 맞춘 설계가 중요하다
이와 함께 타임라인을 관리하는 것도 중요하다 특정 금리 프로모션은 기간이 만료되면 원래 금리로 돌아갈 수 있다 따라서 기간 조건이 어떻게 설정되어 있는지 계약서를 반드시 확인하자
마지막으로 금리 비교에서 가장 많이 간과하는 부분은 수수료 구조이다 수수료가 낮은 대출이라도 취급수수료 선납수수료가 크면 실질 이자 비용이 증가한다 반대로 수수료가 높아도 장기간에 걸친 이자비용 절감 효과가 더 클 수 있다 따라서 총 비용으로 비교하는 습관이 필요하다
정리하면 대출금리는 기본금리와 가산금리의 합으로 구성되며 신용도 담보 여부 기간 규모에 따라 차이가 난다 우대금리와 프로모션은 큰 차이를 만들 수 있으며 수수료와 실질금리까지 함께 확인하는 것이 중요하다
또한 저금리 상황을 노리는 사례들이 늘어나고 있으며 케이뱅크의 최근 사례를 보면 보증서대출의 평균금리 4.24 신용대출 5.08 부동산담보대출 3.53 등의 벤치마크가 제시되지만 이는 시점에 따라 달라진다 이를 바탕으로 자신에게 최적의 조합을 찾아야 한다