사업자 등록증을 막 발급받은 대표님들이 가장 먼저 부딪히는 벽은 신규사업자대출 문턱이다. 매출이 발생하지 않은 상태에서 금융기관에 대출을 신청한다는 건 실무적으로 매우 까다로운 일이다. 은행은 미래의 수익보다는 과거의 기록을 믿는 집단이기 때문이다. 막연히 창업 지원 자금을 받으면 되겠지 하는 기대로 접근했다가는 첫 단추부터 잘못 끼우기 십상이다.
대부분의 초기 사업자가 저지르는 가장 큰 실수는 매출 증빙이 없는 상태에서 시중은행의 신용대출을 고집하는 것이다. 1금융권은 통상적으로 최소 6개월에서 1년 이상의 사업 영위 기간과 그에 따른 부가세 과세표준증명원을 요구한다. 갓 개업한 대표에게 5천만 원이나 1억 원을 선뜻 빌려줄 은행은 거의 없다고 봐도 무방하다. 매출이 없는데 대출이 된다는 광고가 보인다면 그건 제도권 금융이 아닐 가능성이 높으니 의심부터 하는 게 맞다.
신규사업자대출 진행을 위한 3단계 로드맵
첫 번째는 정책자금의 활용 가능성을 타진하는 것이다. 신용보증기금이나 기술보증기금은 매출이 적더라도 사업 계획서와 기술력을 바탕으로 보증서를 발급해준다. 이 보증서를 지참하고 은행에 가면 대출 승인 확률이 비약적으로 올라간다. 보증 심사에는 보통 2주에서 한 달 정도 시간이 소요되니 사업자 등록 직후 곧바로 상담을 예약해야 한다.
두 번째는 본인의 신용점수와 주거래 은행 관리다. 사업자 등록 전후로 개인 신용대출을 무리하게 받으면 사업자 대출 한도가 줄어들거나 아예 막힐 수 있다. 기존에 보유한 신용카드 대출이나 현금서비스는 가급적 모두 상환하고 깨끗한 신용 상태를 유지하는 것이 중요하다. 대출 심사관은 사업자가 사업을 시작하면서 이미 고금리 부채를 지고 있는지를 아주 꼼꼼하게 들여다본다.
세 번째는 금융기관 방문 전 서류 완비다. 사업자등록증명원과 대표자 신분증은 기본이며 사업장 임대차계약서도 필수다. 만약 오프라인 매장이 아닌 온라인 쇼핑몰이라면 통신판매업 신고증이 추가되어야 한다. 이 서류들은 대출 상담사가 사업 실체를 증명하는 핵심 자료로 활용하기 때문에 빠짐없이 준비해야 한다.
왜 매출이 없는 신규사업자대출은 승인이 어려운가
은행은 신규사업자대출을 리스크 관리 차원에서 매우 보수적으로 평가한다. 사업의 성패는 예측 불가능하며 초기 폐업률이 상당히 높기 때문이다. 데이터를 분석해보면 창업 1년 내 폐업률은 30퍼센트를 상회한다. 금융기관 입장에서 담보가 없는 초기 사업자에게 자금을 빌려주는 것은 수익 창출보다는 원금 회수 불능 위험을 떠안는 행위에 가깝다.
그렇다면 대표자는 어떻게 돌파구를 찾아야 할까. 정답은 매출 규모가 아닌 대표자의 개인적 신용과 자산 구조에 있다. 본인 명의로 된 아파트가 있다면 개인사업자주담대 방식으로 접근하는 것이 금리 면에서 유리하다. 순수 신용대출보다는 담보가 있을 때 승인율이 높고 금리도 안정적이다. 단기적인 운영 자금이 급하다는 이유로 고금리 카드론이나 2금융권 대출을 먼저 쓰면 나중에 낮은 금리의 정책자금을 이용할 기회를 영구히 잃을 수 있다.
보증서 대출과 일반 신용대출의 차이점 비교
정책 보증서는 공공기관이 대표자의 신용을 보증해주는 대신 수수료를 받는 방식이다. 보증 수수료는 대개 0.5퍼센트에서 1.5퍼센트 수준으로 형성된다. 일반 신용대출보다 금리는 낮지만 심사 기간이 길고 제출 서류가 복잡하다는 단점이 있다. 반면 은행 자체 상품인 신용대출은 승인이 빠르지만 금리가 7퍼센트에서 10퍼센트까지 치솟을 수 있다.
자금 조달 속도가 중요한 상황이라면 신용대출을 고려할 수도 있겠지만 사업의 장기적인 수익성을 생각한다면 당연히 보증서 대출을 우선순위에 두어야 한다. 사업 초기 이자 비용은 고정비로 잡히기 때문에 매출이 안정화되기 전까지는 최대한 저금리 기조를 유지하는 것이 핵심이다. 자신의 현재 자금 상황이 3개월을 버틸 수 있는지 아니면 당장 한 달 뒤 급여를 줘야 하는 상황인지에 따라 전략을 수정해야 한다.
대출 신청 전 꼭 확인해야 할 체크리스트
지금 본인의 대출 가능 여부를 확인하고 싶다면 가장 먼저 신용정보회사 홈페이지에서 현재 본인의 나이스 신용점수를 조회해야 한다. 신용점수가 700점 미만이라면 신규사업자대출보다는 저신용자 대상 정부 지원 프로그램을 먼저 찾는 것이 빠르다. 그다음으로는 본인이 영위하는 업종이 대출 제한 업종인지 확인해야 한다. 사치 향락업이나 일부 도박 관련 업종은 보증 기관의 보증 제한 업종으로 분류되어 자금 조달이 원천 차단된다.
가장 권장하는 실천 단계는 주거래 은행의 기업금융센터를 직접 방문하는 것이다. 콜센터 상담원들은 일반적인 대답만 되풀이할 뿐 실제 심사 권한은 각 지점의 기업 담당자에게 있기 때문이다. 명함을 건네고 사업 모델을 설명하며 구체적으로 어떤 서류를 보강해야 보증서 발급이 유리한지 물어보는 것이 가장 정확하다. 막연한 두려움 때문에 포기하거나 정보 부족으로 고금리 대출을 쓰는 우를 범하지 않길 바란다.
마무리하며 한 가지 기억할 점
결국 대출은 갚을 능력을 입증하는 과정이다. 아무리 좋은 아이템이 있어도 대출 상담사에게 그 비즈니스가 어떻게 매출을 발생시키고 어떻게 원금을 상환할 것인지 논리적으로 설명하지 못한다면 승인은 요원하다. 이 정보는 초기 자본금이 부족하지만 신용 관리에 의지가 있는 예비 창업자에게는 매우 유용한 가이드가 될 것이다. 다만 본인의 사업 모델이 아직 시장에서 검증되지 않았다면 대출보다는 정부의 무상 지원 사업을 먼저 찾아보는 것이 훨씬 현명한 선택이다. 어떤 자금이 본인에게 적합한지 고민된다면 다음 검색창에 지역 신용보증재단 지점명을 입력하고 가장 가까운 곳을 찾아가 상담 예약부터 잡는 것이 가장 확실한 다음 단계다.
온라인 쇼핑몰이면 통신판매업 신고증 준비하는 게 정말 중요한 것 같아요. 사업 모델에 따라 필요한 서류가 많이 달라지니까요.